Исламские финансы - Мухаммад Таки Усмани

30 июня. Лицо А просит лицо Б предоставить обеспечение под предстоящий платеж. Лицо Б еще не приняло автомобиль во владение и предлагает лицу А принять в качестве обеспечения этот автомобиль 2 января. Если машина будет повреждена до состояния, не подлежащего восстановлению, до наступления 2 января, то продажа будет прекращена, лицо Б не должно ничего платить. Если машина будет повреждена таким образом после 2 января, продажа не будет считаться прекращенной, она будет регулироваться посредством правил, описанных в отношении повреждения залога. В соответствии с мнением ханафитских правоведов, в этом случае продавец должен понести убытки, связанные с потерей машины, до размера ее рыночной цены или согласованной цены продажи, которая может быть меньше. Таким образом, если рыночная цена машины составляла 450 тысяч рупий, продавец может требовать только оставшуюся часть от согласованной цены (то есть в данном примере – 50 тысяч рупий). Если рыночная цена машины составляла 500 тысяч рупий или больше, покупателю не могут быть предъявлены денежные претензии.

Это позиция ханафитской школы. Шафиитские и ханбалитские правоведы считают, что если машина была уничтожена в результате халатности залогодержателя, он должен принять на себя убытки в соответствии с рыночными ценами, но если машина была уничтожена без каких-либо проступков с его стороны, то он не будет нести за это ответственность, убытки несет покупатель, который должен выплатить всю цену.

Из этих примеров понятно, что владение машиной в качестве продавца имеет иную правовую сущность и следствия, нежели владение в качестве залогодержателя, а следовательно, обязательно, чтобы момент, когда продавец становится залогодержателем, был ясно определен. В противном случае различные правовые качества будут смешаны, что может стать причиной для многочисленных препирательств и недействительности обеспечения.

5.3.5. Поручительство в мурабаха

Продавец в финансировании по принципу мурабаха также может попросить покупателя/клиента предоставить ему поручительство третьей стороны. В случае если клиент не будет платить в срок, продавец может предъявить требования поручителю, который станет ответственным за погашение суммы, по которой он ручался. Правила шариата относительно поручительства подробно рассмотрены в книгах по исламскому праву. Однако остановимся на двух ключевых моментах, которые особенно важны в контексте исламского банкинга.

В современной коммерческой практике поручитель, как правило, не предоставляет поручительства без получения какой-либо платы с заемщика. Классические труды по фикху свидетельствуют о практически единогласном мнении: поручительство – это добровольный акт, никакой платы с заемщика за это взиматься не может. Максимум, на что может претендовать поручитель, – возмещение издержек, связанных с оформлением данного поручи тельства, но поручительство само по себе не может осуществляться за плату. Это запрещено потому, что лицо, которое предоставляет заём другому лицу, не имеет права брать за это плату, такое действие подпадает под определение запрещенного ростовщичества. Поручитель безоговорочно попадает под этот запрет, так как он вообще не предоставляет денег. Он лишь берет на себя обязательство в интересах изначального должника расплатиться с долгом, если тот не в состоянии будет сделать этого. Если лицо, которое предоставляет деньги, не может взимать за это никакой платы, то как на эту плату может претендовать тот, кто в действительности не предоставляет никаких денег, а лишь берет на себя ответственность за плату?

Предположим, А занял 100 долларов у Б, который попросил предоставить ему поручителя. Лицо В предлагает А: «Я выплачу твой долг прямо сейчас, но ты должен будешь мне заплатить 110 долларов позднее». Очевидно, что получение дополнительных 10 долларов с лица А запрещено, так как это ростовщичество. Тогда Г приходит к А и предлагает: «Я выступлю поручителем за тебя, но ты должен будешь заплатить мне 10 долларов за эти услуги». Если мы допустим взимание платы за поручительство, это будет означать, что лицо В не может взимать 10 долларов, несмотря на то, что оно выплачивает сумму долга, а лицо Г может взимать 10 долларов, несмотря на то, что оно ничего не выплачивает, а лишь берет на себя обязательства выплаты в том случае, если лицо А будет не способно это сделать. По причине очевидной несправедливости исламские правоведы запретили получать плату за поручительство; таким образом, и лицо В, и лицо Г рассматриваются одинаково с точки зрения исламского права.

Однако некоторые современные ученые рассматривают эту проблему иначе. Они считают поручительство явной необходимостью, особенно в международной торговле, когда продавцы и покупатели не знают друг друга, а оплата не может происходить одновременно с поставкой товара. Должны существовать посредники, которые выступали бы гарантами платежа. Найти поручителей, которые могли бы предоставлять подобные услуги бесплатно в необходимых объемах, крайне сложно. Принимая во внимание эти реалии, некоторые современные шариатские ученые используют несколько иной подход. Они утверждают, что запрет на поручительство за плату не основывается на каких-либо специальных предписаниях Священного Корана или Сунны достопочтенного Пророка (мир ему и благословение Аллаха) Оно было выведено из запрета на ростовщичество, как одно из его следствий. Более того, поручительство в прошлом имело очень простую природу. В условиях современной деловой активности поручитель нуждается в большом объеме анализа и работы с документами. Следовательно, считают они, запрет на плату за поручительство должен быть пересмотрен с этой точки зрения. Данный вопрос требует дальнейшего исследования и должен решаться учеными совместно. Однако до тех пор, пока нет ясного правила, плата за поручительство не может взиматься исламскими финансовыми институтами. Выход один: взимать плату за расходы, связанные с оформлением поручительства.

5.3.6. Штраф за просрочку платежа

Другой проблемой финансирования по принципу мурабаха является то, что в случае просрочки платежа со стороны клиента на определенную дату размер долга не может быть увеличен. В практике ссудно-процентных долгов размер долга увеличивается в соответствии со временем, на которое он был просрочен. Однако в финансировании по принципу мурабаха цена, будучи установленной однажды, не может быть увеличена ни при каких обстоятельствах. Этим ограничением иногда злоупотребляют недобросовестные клиенты, которые преднамеренно не совершают оплату вовремя, так как им известно, что за это не придется платить никакой дополнительной суммы.

Подобная особенность финансирования по принципу мурабаха не должна создавать больших сложностей, когда все банки и финансовые институты отдельно взятой страны работают по исламским принципам, потому что правительство и центральный банк могут разработать систему, по которой подобные неплательщики будут отстранены от возможности предоставления какой-либо помощи со стороны финансовых институтов. Подобная система может служить хорошим сдерживающим средством против недобросовестных плательщиков. Однако в странах, где исламские банки и финансовые институты работают обособленно от большинства финансовых институтов, ведущих свой бизнес на основе ссудного процента, подобная система