Проклятие наличности - Кеннет С. Рогофф
Конфиденциальность
При постепенном сокращении объема наличных денег основным и самым сложным остается вопрос о том, как сохранить равновесие между правами граждан на соблюдение тайны частной жизни и обязанностью государства издавать законы, собирать налоги и бороться с терроризмом. Это главный и исключительно деликатный вопрос, заслуживающий должного внимания, однако он выходит за рамки обсуждения проблемы бумажных денег, которой посвящена эта книга[216]. Как бы мы ни относились к бывшему сотруднику Агентства национальной безопасности Эдварду Сноудену, известному борцу за сохранение тайны личной жизни, но опубликованная им информация показывает, что в руках у правительства уже имеются такие технологии прослушивания, которые, как считалось ранее, могли существовать только в научно-фантастических романах. И эти технологии продолжают развиваться, от чего ситуация только ухудшается. Уже ни для кого не секрет, что государство осуществляет широкомасштабный мониторинг мобильных телефонов и электронной почты. Системы навигации, установленные в мобильных телефонах и в автомобилях, позволяют определять их местонахождение. В крупнейших городах мира, таких как Лондон, Нью-Йорк и Пекин, повсюду установлены камеры слежения. Имея доступ к высокотехнологичным электронным устройствам и громадным базам данных, государство имеет все возможности нарушать неприкосновенность частной жизни граждан. Двадцать лет назад такое даже представить себе было невозможно.
В тайну частной жизни может проникнуть не только государство. Пользуясь тем, что стоимость хранения и обработки информации стремительно падает, всемогущие технологические и розничные компании фиксируют каждый ваш «клик» на компьютере, операторы мобильной связи отслеживают ваши перемещения от одной сотовой башни к другой, на сайтах социальных сетей регистрируются самые интимные детали вашей виртуальной личности. Во многих случаях информацию покупают, продают; информацией также обмениваются. В конце XX века представление о тайне частной жизни стало весьма специфическим[217]. Вопрос о нарушении неприкосновенности частной жизни путем использования новейших технологий вызывает ожесточенные споры. Обсуждается, например, можно ли обязать частные компании предоставлять государству свои базы данных о собственности клиентов или можно ли продавать шифровальные устройства, которые не дают возможности государству в любой момент получить информацию с этих устройств, если это необходимо в целях национальной безопасности и для криминальных расследований. От того, в какую сторону склонится чаша весов, зависит в конечном счете будущее альтернативных анонимных платежных технологий. Этот факт, несомненно, повлияет на судьбу криптовалют (подробнее мы обсудим этот вопрос в главе 14). Любое государство, рано или поздно, должно ответить на вопрос о том, каким образом создать разумный баланс между законодательством и введением инновационных технологий в этой области. Тем не менее вряд ли можно сомневаться, что у государств имеются различные инструменты для того, чтобы в будущем не допустить длительного и масштабного использования в легальной экономике каких бы то ни было альтернативных платежных средств и тем самым сделать их менее привлекательными, чем существующая сегодня наличность.
В принципе государство могло бы само открывать дебетовые расчетные счета, гарантируя соблюдение тайны вклада. К сожалению, от такого обещания покраснела бы бумага, на которой оно будет написано. Если вспомнить, как в прошлом государство относилось к своим обещаниям, то можно ли воспринимать их всерьез? Государство не станет создавать шифровальную систему, если не будет уверено, что ключ к этой системе находится в его руках. А владея этим ключом, оно, несомненно, будет использовать его по своему усмотрению. Различные государства уже сегодня успешно занимаются мониторингом банковских операций в целях противодействия криминальной деятельности и терроризму. Можно предположить, что ситуация останется такой же и по мере появления новых типов расчетных счетов и в конечном счете любых новых трансакционных технологий, обслуживающих финансовую систему.
Тем не менее вполне возможно представить, что государство создаст финансовую систему для частных лиц, в которой трансакции будут совершаться анонимно, то есть систему, доступ государства в которую будет существенно ограничен. Например, во многих странах информация по налоговым платежам уже имеет статус закрытой информации. В принципе такое положение можно было бы распространить и на другие области, возможно, на мелкие личные счета и при этом установить четкий лимит на сумму хранящихся на этих счетах денег. Подобные мероприятия позволили бы определить, будет ли данная система жизнеспособной. Например, можно было бы проверить, реально ли заставить государство открыть информацию о частных платежах в случае судебных разбирательств по поводу опеки над ребенком.
Проведение трансакций в режиме реального времени и трансакции между частными лицами
Бумажные деньги до сих пор являются главным платежным средством во взаиморасчетах между частными лицами (peer to person, P2P), поскольку расчет можно произвести в режиме реального времени. Такую возможность не может предоставить пока что ни одно из существующих в настоящее время электронных платежных средств. Обычно для прохождения платежа по кредитной или дебетовой карте требуется один день, а это создает риск возникновения кредитной задолженности. С помощью мониторинга такую ситуацию можно несколько скорректировать, но полностью устранить риски нельзя, поскольку в некоторых случаях банки, предоставляющие торговцам услугу эквайринга[218], обрабатывают платежи с задержкой[219]. Если пользоваться дебетовой картой, защищенной ПИН-кодом, то платеж действительно осуществляется практически мгновенно, однако в настоящий момент не все коммерсанты в США имеют достаточно ресурсов для обработки таких платежей. Если ни у покупателя, ни у продавца нет доступа к существующим в большом количестве считывающим устройствам (кард-ридерам) с дебетовых или кредитных карт, таким, например, как Square Cash (это устройство подсоединяется к планшету и позволяет уличным торговцам получать оповещение по операциям, совершенным с помощью кредитных карт), то, конечно, в этой ситуации никакое альтернативное платежное средство не заменит наличные деньги.
Однако стремительно развивающиеся электронные технологии позволят снять все ограничения по совершению электронных платежей. Например, такие мобильные приложения, как Venmo, Google Wallet и Square Cash, дают возможность одному человеку выписать чек на имя другого человека, и деньги поступят достаточно быстро. Кроме того, существуют такие крупные рыночные игроки, как WeChat и Facebook, ресурсы которых все больше используются для этих целей. Альтернативные способы взаиморасчетов между частными лицами все больше входят в нашу жизнь и совершенствуются. В действительности трансакций, в которых преобладает использование наличных, постепенно становится все меньше и меньше. (Среди тех стран, которые уже создали развитую систему электронных платежей, в первую очередь можно назвать Данию; см. врезку 7.1.)
Государство может значительно ускорить внедрение инноваций, позволяющих совершать платежи в
