Проклятие наличности - Кеннет С. Рогофф

Рис. 7.2. Падение общего спроса на купюры крупного номинала в Швеции Источник: Swedish Riksbank.

Конечно, опыт Дании и Швеции совершенно необязательно распространять на большие страны с разнородным населением, такие как США. Тем не менее скандинавские страны на своем примере показали, что финансовые изменения, обсужденные в этой главе, вполне реалистичны.

Экстремальные ситуации и безопасность

Экстремальные ситуации

Конечно, недоверие к безналичным деньгам частично проистекает из-за глубоко укоренившегося в сознании людей страха, связанного с возможностью электронного воровства, и из-за воспоминаний о беспомощности, которую они ощутили во время крупных аварий на электрических сетях. Хотя причины этих страхов очевидны, давайте попытаемся проанализировать их с рациональной точки зрения. Во-первых, количества наличных денег, которые люди хранят на руках, явно недостаточно, чтобы обеспечить приемлемый уровень их диверсификации и уберечься от кибермошенничества. В главе 4 приводятся данные, согласно которым в среднем каждый житель США имеет при себе лишь 50–60 долларов и, возможно, еще сотню-другую долларов хранят дома или в машине. Даже для «осажденного» среднего класса[229] запасы хранящейся наличности составляют лишь малую долю его богатства. У большинства людей гораздо больше денег хранится на банковских счетах, в пенсионных фондах, а также в виде других безналичных средств. Если бы они на самом деле опасались кибермошенничества, то волновались бы именно за эти средства. В то же время бумажная наличность, естественно, легко может быть украдена.

Крупные аварии на электрических сетях представляют собой серьезную проблему. Это один из наиболее веских аргументов в пользу того, чтобы сохранять мелкие купюры и монеты еще в течение долгого времени после того, как будут изъяты из обращения купюры крупного достоинства. Тем не менее рядовой человек, как правило, не имеет при себе много наличных денег, а в случае аварии на электростанциях банкоматы могут не работать. Поэтому тот факт, что вы в любую минуту можете получить деньги, еще не означает, что вы их получите. Наверное, больше всего опасений сегодня вызывает вопрос о том, насколько будут готовы к таким непредвиденным ситуациям смартфоны, и этот вопрос будет приобретать все большее значение по мере того, как платежные системы будут переходить в область мобильной телефонии. Как уже отмечалось выше, для взаиморасчетов Р2Р все больший размах приобретают мобильные приложения. Ураган Катрина (2005 год) преподал нам очень важный урок, после чего операторов сотовой связи обязали снабдить вышки мобильной связи резервными генераторами или батареями питания. И вот результат — когда в 2012 году над восточным побережьем пронесся ураган Санди, мобильная связь местами была не очень устойчивой, но большинство людей все-таки смогли воспользоваться мобильными телефонами. Отключения электричества иногда случаются в супермаркетах и аптеках, которые должны иметь возможность продолжать кассовые операции. Мобильные приложения будут совершенствоваться, и в будущем, безусловно, заменят наличные в качестве главного платежного средства на случай крупных аварий на электросетях. Естественно, и в мобильных телефонах может закончиться заряд, но для людей гораздо менее затратно купить парочку недорогих зарядных устройств или зарядить телефон в машине, чем прятать дома 500 долларов.

На сайтах, посвященных обсуждению мер по преодолению последствий стихийных бедствий, также отмечается, что во время катастроф могут использоваться чеки, которые, как предполагается, будут существовать еще как минимум в течение 20 лет. В случае если экстремальная ситуация будет продолжаться достаточно долго, когда не будет возможности зарядить мобильные телефоны, а запасы мелких денег подойдут к концу, предполагается, что правительство будет с воздуха сбрасывать деньги для временного использования, которые после кризиса будут списываться с безналичных банковских счетов. Если у населения будут монеты крупного достоинства и мобильные телефоны, то в экстремальной ситуации бумажные деньги вряд ли могут принести дополнительную пользу. Даже сегодня среди предметов первой необходимости на случай непредвиденных обстоятельств наличные деньги занимают, пожалуй, не первое место.

Безопасность

Многие люди предпочитают платить наличными за мелкие покупки не столько потому, что это удобно, сколько из-за опасения, что деньги с их кредитной карты могут быть украдены. Однако шансов, что у вас будут украдены данные с карты, при крупной покупке ничуть не меньше, чем при мелкой. Такие страхи типичны особенно для американцев, поскольку в США очень медленно внедряются более надежные платежные системы. Правда, в последнее время ситуация начала меняться к лучшему. Так, например, принятая в Европе технология, при которой каждая карта снабжена чипом и имеет ПИН-код, — это более развитая технология, благодаря которой совершить воровство с карты гораздо труднее. В США эту новейшую технологию долго не могли принять частично из-за того, что представители розничной торговли пролоббировали решение, согласно которому их было невозможно обязать использовать более усовершенствованные платежные системы. К счастью, сейчас этот процесс постепенно стартует.

Кто-то из читателей может задать вопрос: что же делать тем людям, которые просто не могут запомнить свой ПИН-код? Такого рода проблемы уже успешно решаются в Европе. В Дании, например, для таких случаев был использован не самый высокотехнологичный подход. Людям предоставили возможность получить дополнительную карту с предоплатой, для которой не требуется ПИН-код и которую можно периодически пополнять в банке. Если она будет утеряна, то заранее оплаченные деньги пропадут (это мало чем отличается от того, если у вас украли наличные деньги). Однако это — самое плохое, что может случиться. Такое решение хорошо подходит для тех людей, которые любят положить в кошелек определенную фиксированную сумму денег, чтобы точно знать, сколько они истратили за неделю.

В Индии, население которой составляет более 1 миллиарда человек, при совершении безналичных банковских операций и выплате государственных социальных пособий широко используются методы биометрической идентификации, включая отпечатки пальцев, голос и роговую оболочку глаза. Компании, специализирующиеся на выпуске кредитных карт, уже начали использовать технологии нейронных сетей для определения мошенничества при платежах. (Сообщение из России об оплате дамской дизайнерской сумочки, доставленной на французскую Ривьеру, может показаться весьма подозрительным владельцу кредитной карты, живущему в Бостоне.) Меры безопасности постепенно совершенствуются. Некоторые сотрудники Федеральной резервной системы уже заговорили об использовании одного из вариантов технологии блокчейна, которая впервые была введена при использовании криптовалюты биткойн для создания платежных платформ, имеющих встроенную систему безопасности благодаря распределенной верификации производимых трансакций. Эта технология будет подробнее рассмотрена в главе 14.

Конечно, сохранятся отдельные особые случаи, когда без наличных денег будет не обойтись.

Здесь можно привести весьма